หนี้บัตรเครดิต

หนี้บัตรเครดิต

                เนื่องจากเศรษฐกิจและภาวะสังคมในปัจจุบันนั้น เท่าที่ผมได้สังเกตมานั้นมีกลุ่มคนบางส่วนนั้นทำงานมาและเอาเงินมาใช้หนี้  เอ๋ แล้วหนี้มันเกิดมาได้อย่างไร หนี้ในสมัยปัจจุบัน เท่าที่ได้สำรวจดูนั้น หนี้ส่วนใหญ่ จะเป็น Personal Loan รวมไปถึง Credit Card และ บัตรกดเงินสด แล้วสาเหตุสำคัญในการเป็นหนี้ของสิ้นเชื่อเหล่านี้คือการขาดวินัยในเรื่องใช้จ่ายนั้นเอง

การใช้บัตรเครดิตนั้นแท้จริงแล้วมีประโยชน์ อยู่เช่นกันเช่น สามารถใช้ชื้อบริการแพงๆได้โดยไม่ต้องพกเงินสดให้เสี่ยง หรือ ใช้ชื้อสินค้าหรือบริการในขณะที่ยังไม่มีเงินสดมากพอ แต่เมื่อเราใช้ บัตรเครดิตไปแล้วก็พูดง่ายๆคือเราเป็นหนี้ในเมื่อเป็นหนี้ เราก็ต้องจ่าย

ก่อนอื่นต้องเข้าใจก่อนว่าเมื่อเรามีหนี้เราก็ต้องจ่าย ไม่ว่าจะเป็นหนี้แบบไหนก็ตามเราก็ต้องจ่าย แล้วผมเองก็ไม่เข้าใจเหมือนกันว่าทำไมธนาคารถึงเสนอ Personal Loan ให้มนุษย์เงินเดือนกันจังเลย ทั้งที่สุดท้ายแล้วก็คงหนี้ไม่พ้นเอาเงินไปชื้อของที่ไม่จำเป็นเช่น กินอาหารหรูๆ รองเท้า กระเป๋าแพง ซึ่งมัน เป็นวิธีการที่ผิดทำไมไม่เอาเงินเปล่านี้ไปปล่อยกู้ให้กับภาคธุรกิจ SME หรือ บริษัทที่ต้องการเงินทุนเอาไปต่อยอด เพราะ มันเป็นจ้างงานสร้างงานให้คน แต่นี่เอามาเสนอให้มนุษย์เงินเดือน ถามจริง พวกเขาเหล่านั้นจะเอาไปทำไร  แถมดอกเบี้ยสุดมหาโหด 20% ต่อปีถ้าคิดแบบ Effective Rate แล้วได้ถึง 24%ต่อปี ให้ลงทุนในตลาดหุ้นก็ไม่ได้ผลตอบแทนเท่านี้เลยยกเว้นว่าคุณใช้ Derivative

ก่อนที่เราจะมีบัตรต้องคิดให้รอบคอบก่อนว่า ทำไปทำไม ไม่ใช่เห็นว่ากระเป๋าสวย อยากได้กระเป๋าเลยทำบัตรเครดิต หรือ บัตรกดเงินสด แล้วถ้าจะให้ดีคือ เราไม่ควรมีบัตรเงินสด เนื่อง บัตรกดเงินสดนั้น ไม่สามารถรูดชื้อสินค้าได้นอกจากกดเงินสด แล้วใบบันทึกรายการนั้นก็ไม่บันทึกด้วยว่าจ่ายเงินชื้อสินค้าหรือบริการไปเท่าไร ไม่เหมือนบัตรเครดิตที่จะบันทึกทุกรายการ  ทำให้เรา ซึ่งมันจะดีกว่ามากใช้มั้ยครับ เนิ่องจากทำให้เรารู้ว่าใช้จ่ายอะไรไปบางในแต่ละรอบบิล และ ตัดค่าใช้จ่ายบางรายการออกไปได้ แล้วหนึ่งคน ควรมีบัตรเครดิตแค่ใบเดียว ซึ่งจะช่วยป้องกันการใช้จ่ายจนเกินกำลังแล้วยังสามารถประหยัดค่า ธรรมเนียมได้ด้วย  และ ค่าบริการอื่นๆได้อีก

                ในสมัยนี้สิ่งล่อตาล่อใจเยอะมาก ไม่ว่าจะเป็นโทรศัพท์, laptop, tablet รองเท้า และเครื่องหนังต่างๆ ซึ่งบางคนเปลี่ยนกันเป็นว่าเล่น แล้วเอาบัตรเครดิตผ่อนจ่าย ผ่อนลูกเดียว ซึ่ง โทรศัพท์ที่ซื้อมาใช้งานนั้น จำเป็นด้วยหรือไม่ต้องเปลี่ยนเครื่องใหม่ แล้วพอซิ้อมาตกรุ่นราคาลง สุดท้ายใช้ไปเรื่อยพังกลายเป็นเศษขยะ อาวสรุปนี้คือ เอาเงินไปผ่อนกับเศษขยะ ผมกำลังสือให้เป็นปัจจุบันเด็กสมัยนี้ใช้เงินเก่งมากไม่คิดหน้าคิดหลังเอาแต่ผ่อนๆไปก่อน แล้วค่อยว่ากัน ซึ่งความจริงมันต้องคิดด้วยว่าซื้อมาแล้วใช้ประโยชน์มันได้แค่ไหน

                หลักการที่จะหมดหนี้มีออมนั้นมีหลักการง่ายๆครับใช้มาหลายพันปีคือ ประหยัดเท่านั้นครับ มีน้อยใช้น้อย แล้วเก็บเงินนั้นไว้ พอมีเงินมากพอ ค่อยเอาเงินไปซื้อของครับ แบบนี้ก็จะไม่มีหนี้จริงไหมครับ ถ้าใครอยากมีบัตรเครดิต หรือ บัตรกดเงินสด แล้วกลัวว่าตัวเองจะไม่มีวินัยในการใช้บัตร ผมแนะนำให้ไปเปิดบัญชีเงินฝากครับ แล้วหาเงินให้ได้เท่ากับจำนวนวงเงินที่บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดที่ทางสถาบันการเงินอนุมัติให้ ใส่ในบัตรชีนี้ครับ แล้ว บัตรนี้ห้ามถอนเอามาใช้ ยกเว้น มีเหตุจำเป็น คล้ายๆกับ ทำ บัตรเครดิตแบบคำประกันเงินฝากครับ ที่สำคัญคือ มีวินัยใช้จ่ายอย่างประหยัด

                หลายคนอาจจะยังสงสัยว่าและยังไม่เข้าใจบัตรเครดิตนั้นมีหลักการคิดดอกเบี้ยอย่างไร บางคนยังเข้าใจว่า ถ้าเราใช้บัตรเครดิตไป 10,000 เมื่อถึงวันที่ต้องชำระเราชำระไป 1,000 เราจะเสียดอกเบี้ยแค่จำนวนของเงินต้น 9,000 บาทนั้นเป็นความเข้าใจที่ผิดครับ เรามาดูกันว่าธนาคารนั้นคิดดอกเบี้ยนกันยังไง ตามภาพข้างล่างนี้เลยครับ

สมมุติ นาย ก. รูดซื้อของเมื่อวันที่ 5 ตุลาคม จำนวน 10,000 บาทและไม่ได้ใช้บัตรนั้นอีกเลย ธนาคารสรุปยอดรายการวันที่ 25 ตุลาคม เป็นจำนวนเงิน 10,000 บาท นาย ก. นำเงินไปชำระขั้นต่ำจำนวน 1,000 บาทในวันที่ 10 พฤศจิกายน ซึ่งเป็นวันครบกำหนดชำระ

วันที่ 25 พฤศจิกายน ธนาคารสรุปยอดรายการอีกครั้ง โดยระบุว่ามียอดที่ต้องชำระรวม 9,271.23 บาท ซึ่งแบ่งเป็น

​ยอดที่ยังไม่ได้ชำระ 9,000 บาทดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมก้อนแรกคำนวณจากยอดเต็ม นับตั้งแต่วันที่ธนาคารได้ทดรองจ่ายเงินให้แก่ผู้ถือบัตร (ในตัวอย่างนี้ สมมติให้ตรงกับวันที่รูดซื้อของ) จนถึงวันก่อนชำระ = (10,000 x 20% x 36) / 365  = 197.26 บาท

ดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมก้อนที่สองคำนวณจากยอดที่ยังไม่ได้ชำระ นับตั้งแต่วันที่ชำระบางส่วนจนถึงวันสรุปยอดรายการในเดือนถัดไป  =  (9,000 x 20% x 16) / 365  = 78.90 บาท

​

ถึงแม้นาย ก. จะจ่ายเงินครบตามใบสรุปยอดรายการ ณ วันที่ 25 พฤศจิกายนไปแล้วเมื่อวันที่ 10 ธันวาคม แต่ก็จะยังมีดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมค้างจากวันที่ 26 พฤศจิกายน ถึงวันที่ 9 ธันวาคม (วันก่อนชำระเงิน) ดังนั้น สถาบันการเงินจึงมีการแจ้งยอดรายการอีกครั้งในวันที่ 25 ธันวาคม จำนวน 69.04 บาท ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม = (9,000 x 20% x 14) / 365 = 69.04 บาท​

                ทั้งหมดนนี้นำมาเสนอเนื่องจากของฟรีและดีไม่มีในโลกนี้บางคนยิ่งทำงงานยิ่งจน ยิ่งจนยิ่งเหนื่อยยิ่งทำ OT เหนื่อยมากขึ้นเพื่อเอาเงินใช้หนี้ที่ตัวเองก่อไว้ ที่สำคัญและ ย้ำให้มากคือมีวินัยครับ การมีวินัยทางด้านการเงินนั้นสำคัญมาก ดดารที่เรามีวินัยด้านการเงินนั้นจะให้เราบริหารเงินได้และสุดท้ายเงินจะทำงานเป็นระบบตามที่เราตั้งไว้ ชีวิตเราก็จะสบายยิ่งขึ้นครับ